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La Reforma Financiera en pro de la defensa de los usuarios de servicios financieros

La Reforma Financiera en pro de la defensa de los usuarios de servicios financieros
noviembre 07
10:08 2013

Por Lic. Mario Di Costanzo

Presidente de CONDUSEF

La Reforma Financiera presentada por el Presidente Enrique Peña Nieto, y enriquecida hasta ahora con la participación activa de la Cámara de Diputados, establece lineamientos para fomentar el crédito, la sana competencia, la inclusión financiera, así como para mantener un sector financiero sólido, y hacer del crédito un motor para el desarrollo productivo incluyente.

En materia de protección al usuario de servicios financieros, tarea primordial de CONDUSEF, la Reforma Financiera plantea medidas importantes para lograr un equilibrio entre las instituciones financieras y los usuarios. La información, el asesoramiento y la protección son un eje fundamental que debe regir el desarrollo de cualquier sistema financiero, lo cual puede darse mediante la instrumentación de acciones que promuevan la competitividad de las instituciones, así como dotar de nuevas herramientas a las autoridades protectoras de los intereses de los usuarios.

La reforma plantea cuatro ejes primordiales en materia de protección al usuario de servicios y productos financieros:

En primer lugar, plantea la CREACIÓN DE UN BURÓ DE INSTITUCIONES FINANCIERAS. Cuyo propósito es que las personas conozcan el comportamiento de las entidades financieras, antes de contratar sus servicios; el cual contendrá información relevante sobre las prácticas de las instituciones en la venta de servicios y productos, el número de reclamaciones de clientes, sus cláusulas abusivas y número de sanciones impuestas. De esta forma, se contribuirá a la adecuada toma de decisiones de los usuarios de servicios financieros.

Esta medida es de suma importancia, en especial porque obliga a las instituciones financieras a reportar a la CONDUSEF la información del sistema y con ello tener la posibilidad de construir una radiografía general de su comportamiento, ya que además otras autoridades podrán incorporar información relevante para el usuario.

En segundo lugar, se incluye el concepto de “CLÁUSULAS ABUSIVAS” EN LOS CONTRATOS. Si se considera que alguna cláusula contenida en los contratos emitidos por las instituciones financieras, va en perjuicio de los usuarios, es decir, si se considera abusiva, CONDUSEF podrá someterla a consideración de su Junta de Gobierno, y si se ratifica la propuesta, podrá ordenar que sea eliminada de los contratos.

Por ejemplo, una práctica común se da cuando un usuario con un contrato de depósito de nómina y una tarjeta de crédito con la misma institución bancaria, al retrasarse en el pago de dicha tarjeta de crédito, el banco se cobra con fondos del depósito de nómina.

El aumento de la cobertura de los servicios financieros en todo el país, el surgimiento de nuevos participantes y la diversidad de productos, hacen necesaria una regulación más especializada en materia de supervisión de sanas prácticas, de transparencia en los contratos que se utilizan, del acceso a la información oportuna, de una publicidad clara y veraz, además de requerirse nuevos procedimientos que permitan resolver de manera más ágil y expedita las controversias que surgen como consecuencia de la interacción entre el usuario y la institución financiera.

Otra de las aportaciones importantes, se refiere al TÍTULO EJECUTIVO. En esta disposición contemplada en la Reforma Financiera, se abre la posibilidad de que los dictámenes emitidos por CONDUSEF, siempre que se reúnan las condiciones jurídicas necesarias, podrán tener el carácter de Título Ejecutivo, es decir, un documento que trae aparejado una orden de ejecución, como podrá ser: páguese al usuario la cantidad reclamada.

De igual manera, se pretende FORTALECER EL SISTEMA DE ARBITRAJE, ya que se propone un sistema arbitral entre la institución financiera y el usuario. Generalmente las instituciones bancarias se niegan al arbitraje argumentando la parcialidad de la CONDUSEF, debido a que su objeto es la defensa del usuario. Ahora se plantea la creación de un Comité en el que participarían la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, así como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en donde CONDUSEF plantee los casos y expertos de esas instancias realicen el arbitraje. Incluso existe la posibilidad de que la institución pueda solicitar un arbitraje independiente a partir del padrón de árbitros que establecerá la CONDUSEF, cubriendo sus costos.

También, se contempla la facultad de la CONDUSEF para establecer disposiciones secundarias en las que se definan las actividades que se apartan de las SANAS PRÁCTICAS y usos relativos al ofrecimiento y comercialización de las operaciones y servicios financieros, lo que permitirá ordenar a los mercados en beneficio de los usuarios de servicios financieros.

Asimismo, en materia de Educación Financiera, las instituciones financieras directa o a través de sus organizaciones, colaborarán con la CONDUSEF para establecer programas educativos, a fin de brindar a la sociedad las bases para un mejor manejo de los productos y servicios financieros.

Para ello, se pretende unificar conceptos y definiciones para que los contenidos y mensajes dirigidos a los usuarios sean homogéneos y así lograr una mayor claridad y comprensión de los diferentes temas.

De igual manera, la prohibición a nivel de ley de que los bancos realicen ventas de productos financieros condicionados a la compra de otros, lo que se conoce como ventas atadas, por ejemplo, cuanto condicionan el otorgamiento de un crédito a la compra de un seguro, sin tener la opción de elegir a la aseguradora.

Además se establecen medidas que otorgan una mayor libertad a los usuarios para escoger y migrar sus productos financieros a las instituciones que otorguen mejores condiciones, aquí podríamos ejemplificar claramente con el uso de las tarjetas de débito, ya que con esta medida los usuarios, a través de la institución seleccionada,  podrán transferirle su cuenta de nómina.

Con la Reforma Financiera, CONDUSEF tendrá mayores facultades y facilidades para emitir dictámenes, además podrá verificar y tener información de las Unidades Especializadas de las instituciones financieras s, en beneficio de los usuarios.

Con la aprobación de esta reforma, turnada ahora a la Cámara de Senadores, se consolidará el papel del organismo en la protección del usuario, colocándolo a la vanguardia de organizaciones similares en el contexto internacional.

 

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