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Infonavit: Base del crecimiento

Infonavit: Base del crecimiento
marzo 01
00:05 2015

Desde 1972, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores permite obtener un crédito para la adquisición de una vivienda; actualmente hay distintos tipos de regímenes.

Ante la necesidad de proporcionar vivienda digna a los trabajadores, en 1972 nace el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), el cual ha crecido como institución que busca establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los trabajadores obtener crédito barato y suficiente para la adquisición, construcción, reparación, ampliación o mejoramiento de habitaciones cómodas e higiénicas y el pago de deudas contraídas por los mismos conceptos.

La vivienda en México es una de las necesidades básicas y un problema potencial, que se ha analizado y se intenta resolver a través de diferentes mecanismos creados por el Gobierno Federal.

En años pasados, el Infonavit otorgó facilidades para la obtención de créditos, lo que también ha provocado el incremento en las cifras históricas correspondiente al abandono de vivienda y el crecimiento de la cartera vencida.

Hoy este instituto procura ampliar el otorgamiento de créditos con otro enfoque, como el de aumentar el monto del crédito para lograr que se tenga vivienda intraurbana y el de otorgamiento de créditos con seguro de vivienda y calidad.

DERECHO A UN CRÉDITO

Actualmente, la puntuación para poder tener derecho a un crédito del Infonavit es de 116. Para obtenerla debemos tomar en cuenta varios elementos, como la edad, el tiempo cotizado, saldo en la subcuenta de vivienda, etcétera. La puntuación se determinará sumando los puntos correspondientes a cada uno de los factores siguientes:

[a] El salario diario integrado, determinado en los términos de la Ley del Infonavit, sus disposiciones reglamentarias y la edad del trabajador.

[b] Si el trabajador tiene entre seis y 12 bimestres de cotización continua se otorgarán 16 puntos; entre 13 y 15 bimestres 23 puntos, y si tiene 16 bimestres o más se otorgarán 38 puntos.

[c] Por cada salario mensual integrado del propio trabajador, dentro del saldo de la subcuenta de vivienda de la cuenta individual del sistema de ahorro para el retiro, se otorgarán:

Es importante señalar que el plazo para que un trabajador cubra el préstamo otorgado por el Infonavit no deberá exceder de 30 años.

TIPOS DE REGÍMENES

  • Régimen Ordinario de Amortización (ROA). En este, conforme lo establece el Reglamento de Inscripción, Pago de Aportaciones y Entero de Descuentos al Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (RIPAEDI), los patrones son solidariamente responsables del entero y retención directamente del salario, de la amortización de los créditos ante el instituto, esta responsabilidad nacerá a partir del día siguiente a aquel en que reciba el aviso de retención de descuentos o la cédula de determinación, en donde aparezcan los datos del crédito de alguno o algunos de sus trabajadores acreditados, lo que ocurra primero. La mensualidad no podrá ser mayor a 30% del salario integrado del trabajador.

La puntuación para obtener un crédito del Infonavit es de 116. Para conseguirla hay que tomar en cuenta aspectos como la edad y el tiempo cotizado

  • Régimen Especial de Amortización (REA). Conforme lo establecen las reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del Infonavit, en este régimen participan los trabajadores que se encuentren en alguno de los siguientes supuestos:

a. Cuando pierda su relación laboral y no hubiere tramitado oportunamente su prórroga o que no haga uso de ella.

b. Al vencimiento de la prórroga (el trabajador deberá solicitar una prórroga dentro del mes siguiente a la fecha en que deja de tener ingresos con un patrón) y que no esté sujeto a una relación laboral.

c. Cuando se trate de un trabajador acreditado jubilado o pensionado.

d. Cuando el trabajador acreditado cambie de empleo a una relación laboral dentro de los poderes de la unión y el Gobierno del Distrito Federal.

e. Cuando el trabajador mantiene su relación laboral, pero el patrón retiene las amortizaciones y no las entera al Infonavit, previa autorización de las áreas correspondientes del Instituto. Bajo este supuesto, el trabajador no estará obligado a cubrir la parte del pago correspondiente a la aportación patronal.

En estos casos el trabajador deberá seguir pagando por su cuenta la amortización de su crédito para conservar y proteger su patrimonio.

OPCIONES DE CRÉDITO

El Infonavit otorga cinco opciones de crédito:

  • Crédito Infonavit
  • Infonavit total
  • Cofinavit
  • Cofinavit ingresos adicionales

  • Apoyo Infonavit

Por lo que se refiere al Crédito Infonavit, este permite comprar vivienda nueva o usada, construir en terreno propio, remodelar una casa o pagar una hipoteca que ya se tenga con otra entidad financiera. Precisamente esta es la opción de crédito por la que más optan los trabajadores con ingresos menores.

Por otro lado, la opción Cofinavit es un crédito hipotecario que se otorga en Veces de Salario Mínimo en conjunto con una entidad financiera que es elegida por el propio trabajador con la idea de obtener un monto de crédito mayor al sumar ambos créditos. En esta opción se deberá realizar el trámite por separado, pero ambas partes deben estar enteradas del tipo de crédito que el trabajador ha elegido. Esta opción es utilizada por trabajadores con mayores ingresos.

LA ADMINISTRACIÓN DE LOS CRÉDITOS

Un tema fundamental para cualquier organización que cuente con trabajadores a sus servicios es tener los procedimientos adecuados para lograr administrar los créditos que el Infonavit otorga, con la idea de verificar a quién se debe retener, el importe que debe ser descontado a los trabajadores, el momento y el adecuado entero de lo retenido a la autoridad.

Se debe tomar en cuenta que el Infonavit buscará la manera de eficientar la obtención de ingresos, principalmente la aportación patronal y amortización de créditos y la creación de nuevos mecanismos de recuperación de cartera vencida, por lo que las empresas deberán poner especial atención a la manera de administrar estos temas.

C.P.C. Édgar Enríquez Álvarez

Presidente de la Comisión Representativa ante Organismos de Seguridad Social del Colegio (CROSS)

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