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Impactos y beneficios. Banca abierta en México

Impactos y beneficios. Banca abierta en México
abril 01
2020

El sector ha enfrentado amenazas disruptivas en el pasado y se ha adaptado para crecer en un ambiente de escrutinio y cambios regulatorios que protegen los intereses de los consumidores y las instituciones.

Algunos eventos clave para el sector bancario han sido el uso de la banca telefónica a finales de los 80, la banca en línea en los 90, el impacto en 2008 por la crisis financiera mundial, la transformación digital que requiere cambios al modelo de negocio y la reciente explosión de las fintech en México, donde se aprobó la ley que incluye el tema de la banca abierta u open banking con el fin de beneficiar a los usuarios y a las instituciones financieras a través de la publicación de información de los usuarios previo a su consentimiento.

Otro cambio disruptivo fue la aparición del open banking en Reino Unido durante 2016, cuando la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA, por sus siglas en inglés) emitió el Informe sobre el mercado de banca de consumo del Reino Unido, donde concluyó que existían discrepancias en la forma de competir entre los bancos grandes y los pequeños, a quienes se les dificultaba crecer y acceder al mercado.

Lo anterior dio pie a analizar y buscar nuevas formas para competir y la banca abierta fue una de las soluciones, al crear y financiar un programa piloto por nueve instituciones financieras, entre ellas Allied Irish Bank, Bank of Ireland, Barclays, Danske, HSBC, Lloyds Banking Group, Nationwide, RBS Group y Santander, mientras que por otra parte la supervisión de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA, por sus siglas en inglés) autorizó a los proveedores de las interfaces de programación de aplicaciones (API, por sus siglas en inglés).

API: ¿qué son y cuáles hay?

Una API incluye el conjunto de funciones, reglas e instrucciones para ser utilizadas por un tercero; además, permite implementar funciones sin volver a programar desde cero y hacerlas más ágiles. Existen dos tipos:

  • Abiertas. Permiten a terceros el acceso para desarrollar, por ejemplo, Paypal y Uber con Google Maps.
  • Privadas. Permiten a sistemas internos comunicarse, por ejemplo, aplicación de banca de BBVA, HSBC y Citibanamex.

BANCA ABIERTA

Es la forma de compartir o intercambiar la información bancaria de los usuarios con terceros interesados a través de una API, siempre y cuando se cuente con la autorización del mismo usuario.

OBJETIVOS DE LA BANCA ABIERTA:

  • Pone a disposición de los usuarios, nuevos negocios digitales y ecosistemas, como las fintech, con una red de funcionalidades que aprovechan sus datos para facilitar la adquisición de nuevos productos y servicios.
  • Mejora la oferta de productos de ahorro, crédito e inversión para incrementar el número de transacciones por canales digitales,lo que beneficia a las instituciones financieras, usuarios y consumidores finales, al fomentar la competitividad y abrir el ecosistema.

IMPLICACIONES PARA LOS BANCOS

  • La cantidad de información, sus múltiples fuentes y los accesos, además de compartir la información de los clientes, los obliga a reaccionar de forma rápida para ofrecer mejores productos.
  • Las fintech podrán conectarse directamente a los bancos, lo que incrementa las operaciones y los hace más viables.
  • Los bancos están dispuestos a colaborar, ya que las API abiertas simplifican las asociaciones para construir nuevos modelos de negocio.

BENEFICIOS PARA LOS USUARIOS:

  • Nuevos servicios prestados sobre las colaboraciones.
  • Analizar y proveer nuevas perspectivas de las cuentas agregadas.
  • Contar con productos y servicios en tiempos menores.
  • Conveniencia y simplicidad mejoradas.
  • Servicios más personalizados y económicos.

MODELOS DE OPEN BANKING

1. App Store

Por medio de una plataforma se habilitan diferentes servicios financieros y, a través de la API, se puede ver la variedad de opciones.

2. Habilitador

Los bancos grandes, por ejemplo, BBVA, Santander o Banorte actúan como habilitadores para bancos pequeños, fintech o intermediarios al dar acceso a sus plataformas. Donde el banco desarrolla su API, la plataforma se comparte con bancos más pequeños, fintech o intermediarios y el cliente puede accesar a diferentes productos desde una misma app, lo que mejora la experiencia del cliente. Por ejemplo, una aplicación que muestra cuánto se gastó en Starbucks, Uber y el rendimiento del fondo de inversión:

3. Sandbox

Los bancos habilitan API o bases con datos falsos con el fin de que puedan probar, experimentar y desarrollar productos o servicios con la creación de oportunidades, por ejemplo, BBVA usa este enfoque para desarrollar productos de una manera más rápida y barata:

4. Regulado

Es el que funciona en Europa con la segunda directiva europea de servicios de pago (PSD2), donde se pueden realizar pagos desde las cuentas de los clientes, pero los datos no se podrán utilizar para mejorar sus modelos de negocios. La legislación prohíbe usarlos para fines distintos. Las reglas que se destacan es que la aplicación no puede venir de ningún banco, la experiencia es específica de acuerdo con el servicio y los clientes pueden cambiar de banco sin cambiar de experiencia.

5. Modelo de cobro por acceso

Los bancos grandes desarrollan y cobran a terceros una cuota por tener acceso a sus API. En este caso pueden ser fintech o bancos pequeños. Por ejemplo, un banco europeo ha creado una API bancaria y de pagos que vende como servicio a otros bancos, grandes comerciantes en línea y operadores web.

Beneficios para México:

  • Servicios más eficientes y efectivos.
  • Más inclusión financiera.
  • Mayor competitividad en las empresas.
  • Los participantes pueden innovar, colaborar y crecer.
  • Desarrollo económico inclusivo.

Conclusiones

La banca abierta impactará de forma positiva a los usuarios y fomentará la participación de terceras partes relacionadas para al negocio, a través del desarrollo de productos a la medida de los consumidores y ofertas en tiempo real.

Los bancos tendrán varias alternativas para ofrecer open banking de acuerdo con el modelo de negocio que se adapte a la estrategia de cada institución. Los bancos que se sumen de forma rápida a la iniciativa podrán ganar la ventaja competitiva, así como un mejor posicionamiento. Ahora, los bancos deberán centrarse en las necesidades de sus clientes, evolución derivada del intercambio de información y las ofertas que puedan dar las instituciones financieras, así como las fintech o las empresas tecnológicas.

Además, la tecnología apoyará a que la experiencia del cliente sea el diferenciador sobre quién llevará la batuta en esta nueva era de servicios financieros.

C.P. & MBA Octavio Rocha Mendoza
Director de Transformación Financiera en Deloitte
ocrocha@deloittemx.com

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