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Fintech, ¿llegó su fin o se consolidan?

Fintech, ¿llegó su fin o se consolidan?
octubre 31
2019

Los bancos están presentes en el sistema financiero desde hace mucho tiempo y es momento de adaptarse y evolucionar con el avance de la era digital o desaparecer.

Se terminó el plazo para presentar la solicitud ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores(CNBV) para operar como institución de tecnología financiera. Sólo 85 empresas presentaron solicitud de las 200 que se esperaba recibir; es decir, cerca de 42%. De las solicitudes presentadas, 60 pidieron autorización para operar como instituciones de fondo de pago electrónico y 25 lo hicieron para operar como de financiamiento colectivo.

PRÓXIMOS MESES

Hasta hace poco, los artículos mencionaban la competencia que ejercerá este tipo de empresas frente a los bancos y se escuchaban discursos oficiales con el festejo de la modernización y evolución del sector, opiniones en las que muchos actores expresan que ahora los bancos entenderán lo que es la verdadera competencia, pues este paso permite generar inclusión financiera y promover el desarrollo de las comunidades más alejadas del país, siempre y cuando la evolución de la regulación para estos nuevos actores sea la adecuada.

Es importante entender la visión del regulador y todos los participantes en el sector, por lo que una herramienta es la propia página de la CNBV que define, aclara y gestiona los procesos de autorización.

IMPACTO DELA INCLUSIÓN FINANCIERA

¿Qué cambios habrá en el sistema financiero y qué efectos tendrá en el país la inclusión financiera? Las nacientes instituciones de fondo de pago electrónico,también conocidas en el medio como “monederos electrónicos” o wallets, que permiten hacer pagos y envíos de dinero de manera digital a través de los teléfonos celulares,almacenan recursos monetarios en medios no tradicionales (tarjetas de débito)para ejercer operaciones de intercambio de bienes y servicios. Es increíble cómo la creciente diversidad tecnológica lleva a ejercer actos de comercio como en el pasado, es decir, con un trueque electrónico; es aquí donde la diversidad de opciones te permite comprar comida, pagar un taxi, alquilar una vivienda y todo lo que un monedero electrónico pueda adquirir sin tocar un banco.

¿Sin tocar un banco? Qué fuerte comentario. Al final sí se toca alguno, porque este tipo de fondo de pago electrónico tendrá que interactuar con el resto de las instituciones financieras que participan en el carrusel de pagos.

La regulación en este sentido se diseñó para garantizar que los usuarios tengan disponible en todo momento sus recursos, además de identificar a los mismos,esta actividad va de la mano con la Prevención de Lavado de Dinero (PLD) y temas de fraude, que es donde estos nuevos jugadores tendrán un verdadero reto de escalar sistemas para garantizar a los usuarios la exclusividad de acceso a sus cuentas y la tranquilidad de que hay esquemas robustos de prevención defraudes.

La historia no es diferente con las 25 que solicitaron autorización para operar como instituciones de financiamiento colectivo, ya que deberán tener cuidado con el manejo de recursos de los inversionistas, y al emplear el conocimiento del cliente, además, integrar y administrar los expedientes, y asegurar el origen de los recursos.

El reto que enfrentan ambas figuras será el de las regulaciones secundarias y los comentarios oficiales de los reguladores donde muchos se centrarán en temas de PLD, Fraudes y Tecnologías de la Información (TI).

ACCIONES DE LA CONDUSEF

En su ADN, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) tiene por objeto:

° Promover las sanas prácticas de los nuevos participantes en el sistema financiero. Lo que se verá es que este regulador agregará una disposición en materia de transparencia financiera y procesos que le permitirán evaluar los contratos de adhesión de las instituciones y revisarla publicidad, así como la información clara y oportuna de los derechos y obligaciones de clientes y usuarios. Al igual que lo hace con el resto de las instituciones financieras, pondrá a la vista del público en general un comparativo de tasas y productos: los contratos.

° Orientar a los usuarios para generar un esquema de solución de controversias, desde la gestión hasta la integración de un expediente legal para defender al usuario.C

CONCLUSIONES

Se cree que los bancos ya compiten desde hace mucho tiempo en un sistema financiero voraz y lleno de competencia entre grandes actores; ellos saben lo que es pelear hasta una décima de punto en un producto y están al tanto de esta nueva ola de tecnología, la respetan y la tratan igual que sus más fuertes competidores a nivel mundial.

La regulación es enemigo directo de la innovación y es momento de que estas empresas encuentren la mejor forma de adaptarse y cambiar el ecosistema. Si bien es cierto, operarán bajo un marco regulatorio del tamaño de una institución financiera y hay posibilidad de desarrollar productos y servicios adaptativos a los cambios digitales que enfrenta el mundo.

Desde hoy, se analizará el sistema de pagos de otra forma y existirá la posibilidad de invertir y solicitar crédito desde muchas más plataformas. Se terminó la primavera para las instituciones que no vieron en la regulación una oportunidad; también es cierto que este proceso es perfectible y la evolución verá hundirse grandes ideas, pero la esperanza es que estos innovadores se acerquen y se consoliden con bancos y otras Fintech para rescatar procesos que contribuyan a la creación de valor y así incrementarla inclusión y educación financiera en el país.

Al final, los participantes en alguno de estos procesos deben entender que se necesita construir las bases de un nuevo sistema financiero incluyente,universal y en extremo competitivo.

L.C.Guillermo A. Ruiz Ramírez
De la Comisión de Tecnologías Financieras y Emergentes del Colegio
Socio de Financial Crime Compliance Consultants
guillermo.ruiz@fcc-consultants.com.mx





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