Veritas Online

Tecnologías de la Información

Disposiciones Condusef para regular a las fintech

Disposiciones Condusef para regular a las fintech
julio 12
2019

El Diario Oficial de la Federación (DOF) publicó el 9 de julio las disposiciones de carácter general de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) en materia de transparencia y sanas prácticas aplicables a las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF), dicha disposición tiene por objeto regularlas en materia de:

I. Contratos de adhesión
II. Terminación de operaciones que hayan sido celebradas mediante contratos de adhesión
III. La información actualizada relativa a montos, conceptos y periodicidad de las comisiones
IV. De cuenta y estados de operación
IV. Comprobantes de operación
V. Publicidad que realicen sobre las características de sus productos y servicios
VI. Plataformas que utilicen para ofrecer sus productos y servicios financieros con sus Usuarios, y
VII. Actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos relativos al ofrecimiento y comercialización de las operaciones por parte de las ITF

DEFINICIONES A CONSIDERAR

Cláusula abusiva. A cualquier estipulación, término o condición establecida en los contratos de adhesión, que verse sobre temas distintos a tasas de interés, comisiones o cualquier otro concepto que implique la contraprestación recibida por la institución financiera y que cause un desequilibrio en los derechos y obligaciones entre las partes, en detrimento o perjuicio del usuario (artículo 56 bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros).

Comisión. A cualquier cargo, independiente de su denominación o modalidad, diferente al interés que las ITF cobren a los usuarios por las operaciones, incluidos los cargos por el uso o aceptación de medios de disposición.

Comprobante de operación. Al documento físico o electrónico que acredite la realización de operaciones, como pueden ser las evidencias de depósito, retiro, disposición, pago, consulta de saldo y movimientos, etc., que sea emitido y puesto a disposición por cualquier medio, incluida la plataforma utilizada por las ITF.

Contrato de adhesión. Al documento elaborado unilateral por las ITF para establecer en formatos uniformes los términos y condiciones aplicables a la celebración de una o más operaciones que lleven a cabo con los usuarios, en el entendido de que estos últimos no podrán negociar dichos términos y condiciones.

Estado de cuenta o estado de operación: El estado de cuenta es el documento emitido por las ITF que informa sobre el estado que guardan las operaciones y servicios contratados por los usuarios con las mismas; el estado de operación es el documento que las Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC) entreguen a los inversionistas.

PLATAFORMAS QUE UTILICEN LAS ITF
(TÉRMINOS Y CONDICIONES)

Deben contener:

I. Explicar de forma detallada los usos y restricciones de la plataforma
II. Precisar la responsabilidad del usuario respecto a las claves de acceso a la plataforma, así como precisar el procedimiento que debe seguir en caso de robo, extravío u olvido de las mismas
III. Indicar los horarios de disponibilidad de las operaciones y servicios ofrecidos en la plataforma, y
IV. Señalar a los usuarios los medios cuando se presenten fallas en la plataforma que utiliza la ITF

Las ITF deberán informar a la Condusef cuando la entidad financiera previamente autorizada tenga problemas o fallas en la plataforma a través del correo electrónico remitido a suptech@condusef.gob.mx, generando un comprobante o recibo electrónico, cuando estas interrupciones tengan una duración mínima de veinticuatro horas.

El informe señalado debe de contener la fecha y hora en que empezó la falla, el señalamiento de continuación o si ha terminado, así como un detalle del tipo de afectación y el término en que se tiene que cumplir.

ACERCA DE LOS CONTRATOS DE ADHESIÓN

Serán consideradas operaciones “masivas” las que se lleven a cabo a través de contratos de adhesión que tengan operaciones que no exceda la cantidad de novecientas mil Unidades de Inversión (UDIS); es decir, el equivalente a $5, 634,000 pesos mexicanos en el momento de celebración del contrato.

Otro punto a considerar es la determinación de los requisitos de fondo de los contratos de adhesión, las medidas de seguridad —incluidas la forma de consentimiento que tendrán que cumplir los usuarios—.

Los contratos de adhesión para que tengan validez requieren del consentimiento expreso del cliente o usuario a través de la firma electrónica avanzada o cualquier otro medio de autenticación conforme al artículo 56 de la Ley para Regular las ITF, prohibiendo el consentimiento tácito.

Las ITF incluirán en sus contratos de adhesión la manera en la que otorgarán —sin costo— información para evitar riesgos tecnológicos, engaños en los diferentes productos y servicios financieros contratados.

CONTRATOS DE ADHESIÓN DE LAS IFC

Define los requerimientos de las IFC de los contratos de adhesión de mandato o comisión mercantil que lleve a cabo la IFC con el inversionista.

CONTRATOS DE ADHESIÓN DE LAS INSTITUCIONES DE FONDO DE PAGO ELECTRÓNICO

Refiere a los requerimientos de las instituciones de fondos de pago electrónico de los contratos de adhesión de depósito y emisión mercantil de fondos de pago electrónico, también las reglas para la notificación y modificación de los contratos de adhesión.

Señala las bases de las notificaciones cuando una institución de fondos de pago electrónico realiza una modificación, así como las reglas a considerar en el Registro de Contratos de Adhesión y Seguros (RECA).

COMPROBANTES DE LA OPERACIÓN

Define las reglas que tienen que cumplir los comprobantes y los estados de cuenta de las instituciones de fondos de pago electrónico, así como las bases que debe tener la publicidad.

Las citadas disposiciones mencionan las actividades que no van de acuerdo con lo que se considera como “buenas prácticas” en relación con los productos y servicios.

Algo muy importante que se señala en las disposiciones es la facultad que tiene el usuario para solicitar a través de la plataforma la terminación de los contratos de adhesión en el momento que el usuario considere pertinente.

Presenta un listado con las actividades que son consideradas como malas prácticas en las que se encuentran:

• Condicionar las promociones de los servicios y productos financieros, con excepción de aquellas que incluyan la frase “aplican restricciones”

• Dar al usuario información que pueda incurrir en el engaño o que pueda provocar el error en los servicios financieros

• Ofertar servicios y productos con condiciones que no estén de acuerdo con las ofertas y promociones contratadas

• Evitar que el usuario acceda a los términos y condiciones, aviso de privacidad, entre otros

• No dar la atención o contratación de los servicios financieros por razones de raza, sexo, origen, religión y cualquier otro tipo de discriminación

• Evitar definir los montos, medios y la frecuencia de los cobros de los productos y servicios contratados por los usuarios

• Tener comunicación con los usuarios con la finalidad de comercializar otros productos con el pretexto de actualizar la información y la actualización de los datos, y

• Utilizar cookies sin tener el consentimiento expreso del usuario

SANCIONES

Se determinarán conforme a lo establecido en los artículos 94, fracción XIV, inciso b de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros y 41, 42 y 43 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

CONCLUSIONES

Derivado de la crisis financiera internacional de 2009, la desconfianza que obtuvieron las instituciones financieras tradicionales provocó que la mayoría de los usuarios optaran por nuevas alternativas que ofrecieran productos novedosos, servicios respaldados con tecnología, impactando el sector financiero. Ahora con la ley y las disposiciones se busca dar seguridad al usuario de estas nuevas empresas.

La finalidad de las disposiciones es lograr una colaboración con el sistema financiero, permitiendo un sano y estable ecosistema. Al igual que la Ley para Regular las ITF, uno de sus principales motivos es establecer reglas para el sector que lleva a cabo operaciones financieras a través de plataformas digitales, y para evitar incurrir en un delito, afectando al usuario de dichas plataformas.

Las autoridades federales han realizado un buen trabajo al incluir sanciones y reglas que tendrán que cumplir las FinTech, en relación con los términos y condiciones, por lo que es importante tomar en consideración el contenido y observar lo ya comentado en el presente análisis de investigación.

Lic. Arturo Alejandro Canseco Álvarez
Integrante de la Comisión de Tecnologías Financieras y Emergentes
Asociado de la firma Legal & Compliance Advisors
cansecoboss@gmail.com

Facebook Comments

Related Articles

Búsqueda

A %d blogueros les gusta esto: