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Cultura y educación financiera en México

Cultura y educación financiera en México
febrero 22
11:37 2017

“Es curioso cómo el ser humano normalmente se preocupa por formarse y por formar a sus hijos para ganar dinero, pero no siempre se pone el mismo énfasis en formación para saber gastarlo ni, más importante, para saber ahorrarlo y pensar en el futuro” (Comisión Nacional del Mercado de Valores, 2008, España).

Esta frase refleja la situación que actualmente se vive en México. Desafortunadamente gran parte de la población carece de una adecuada cultura financiera, que en parte tiene origen en la falta de impartición de educación financiera que termina repercutiendo tanto en el bienestar propio como en el desarrollo de una economía nacional más fuerte y próspera.

Esta escasa cultura se ve reflejada, en gran medida, en el desconocimiento que se tiene de los varios instrumentos y servicios financieros existentes y en la escasa o nula utilización de los mismos, en la ignorancia de las obligaciones y derechos que se tienen ante las instituciones del sistema financiero derivados del uso de los productos y servicios que ofrecen y en una mala planeación financiera por parte de las personas.

Considerando lo anterior, este trabajo tiene como propósito dar un panorama general acerca de lo que es la cultura y la educación financiera, su situación actual en México, sus principales manifestaciones y las acciones para su promoción.

CULTURA Y EDUCACIÓN FINANCIERA, ¿QUÉ SON?

Los conceptos de cultura financiera y educación financiera guardan una estrecha relación entre sí, sin embargo, es importante definir cada una para no confundirlas.

Se puede entender a la cultura financiera como el conjunto de conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos necesarios para tomar decisiones financieras acertadas y así lograr el bienestar financiero.

Por otro lado la educación financiera se describe como el proceso de desarrollo de habilidades y actitudes que permiten la comprensión de terminología y productos financieros para así lograr tomar decisiones informadas con el fin de tener finanzas saludables.

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicas (OCDE) ha definido a la educación financiera como el “proceso por medio del cual los consumidores financieros mejoran su comprensión de conceptos y productos financieros, y que a través de información, instrucción y/o asesoramiento desarrollan habilidades que les permitan tener mayor consciencia respecto a riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber a dónde acudir por ayuda y tomar otras acciones efectivas para mejorar su bienestar financiero.

De esta manera podemos decir que una es complementaria a la otra, es decir, que la educación financiera es pieza fundamental en la creación de cultura financiera.

Afirma Antonio Junco, presidente de MasterCard México que “la educación financiera debe verse siempre como un proceso dinámico y acorde al patrimonio de cada estrato social, porque tienen objetivos, planes y un acceso a alternativas de financiamiento o ahorro distintas. Pero, además, la información, instrucción y una asesoría objetiva debe ser progresiva.”

SITUACIÓN EN MÉXICO

En México no se le ha dado la importancia debida a crear y promover una cultura financiera adecuada entre sus ciudadanos. Jesús Chávez Ugalde, director de Análisis de Servicios y Productos Financieros de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (CONDUSEF), señala que la educación financiera en nuestro país es insuficiente y tiene uno de los niveles más bajos en comparación con otras naciones. Datos de esta misma comisión indican que aproximadamente 62% de los mexicanos carecen de educación financiera.

En 2015 el Instituto Nacional de Geografía y Estadística (INEGI) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) realizaron en conjunto la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, ENIF por sus siglas, con el propósito de ofrecer una perspectiva general de la situación del país en materia de educación financiera y de los aspectos principales en los que se refleja. Estos son los resultados:

  1. Uso escaso de productos y servicios financieros.
  2. Malos hábitos en el uso de productos y servicios financieros.
  3. Desconocimiento de los derechos y obligaciones que se tienen ante instituciones financieras.
  4. Mala planeación financiera.

A continuación se amplía cada uno de los puntos anteriores:

  1. Uso Escaso de Productos y Servicios Financieros

Gran parte de la población prefiere recurrir al uso exclusivo de efectivo y a medios informales de ahorro y crédito, como guardar el dinero en casa, pedir préstamos a familiares o amigos, o participar en tandas. Únicamente un 44% de la población dice tener una cuenta formal, ya sea de nómina, de ahorro, de cheques o de inversión, entre los principalmente usados.

Entre las principales razones por los que la población decide no hacer uso de productos y servicios financieros se encuentran que:

  • “Cuenta con ingresos insuficientes o variables
  • No le interesa
  • Prefiere otras formas de ahorro
  • No cumple con los requisitos que piden las instituciones
  • Desconfianza en las instituciones
  • Bajos rendimientos e intereses o comisiones altas
  • No hay o está lejos la sucursal”

Varias de estas causas son reflejo del poco impulso que se le ha dado a la educación financiera, pues se desconoce el cómo hacer uso y sacar provecho de los servicios y productos financieros que ofrecen las instituciones.

  1. Malos Hábitos en el Uso de Productos y Servicios Financieros

Es muy común que entre las personas que si recurren al uso de productos financieros, los más comunes, tarjetas de crédito, débito y de servicios, créditos personales, hipotecarios y automotrices, desconozcan los montos mínimos a pagar o no cumplan con los pagos en tiempo y/o forma, que les resulta en intereses e incremento de su adeudo.

Otro aspecto es que, cuando se quiere solicitar un crédito o seguro, la mayoría de los usuarios no acostumbra analizarlos ni comparar entre la oferta de distintos productos para elegir el que mejor se adapte a sus necesidades.

  1. Desconocimiento de Derechos y Obligaciones ante Instituciones Financieras

Entre los usuarios financieros, hay quienes desconocen que existe la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros o desconocen de la existencia y/o de las funciones de la CONDUSEF o del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) o de los beneficios que otorgan las instituciones financieras.

También existen usuarios que desconocen la forma y las fechas en deben realizar sus pagos y en consecuencia incumplen con esta obligación.

  1. Mala Planeación Financiera

Varias personas afirman no tener conocimiento de sus gastos semanales ni tampoco de llevar un registro de sus gastos personales, y mucho menos de realizar un presupuesto. Adicionalmente si se acostumbra a ahorrar, se hace generalmente sólo para gastos a corto plazo pero no para el retiro, por ejemplo, aquellos que cuentan con AFORES no suelen realizar aportaciones voluntarias.

ACCIONES PARA PROMOVER LA EDUCACIÓN FINANCIERA

La educación financiera es un tema que nos debe de concernir a toda la población porque la falta de ella es un fenómeno que afecta no solo a nivel individual y familiar sino también a nivel país. Por lo tanto el promover e impartir la educación financiera es un esfuerzo que compete a las familias y a las instituciones de los sectores público y privado por igual.

Actualmente existen iniciativas del sector público y del privado que tienen como objetivo el promover y brindar a la sociedad distintos elementos que les permiten recibir y ampliar su educación financiera.

Dentro del sector gobierno los encargados de esta tarea han sido la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México, la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (CONDUSEF), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la Comisión Nacional del Sistema del Ahorro para el Retiro (CONSAR), el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) y el Banco Nacional de Servicios Financieros e Inversión (BANSEFI).

La CONDUSEF en conjunto con SHCP y algunas instituciones bancarias han organizado anualmente la Semana Nacional de Educación Financiera desde el 2008. Dentro de las actividades se ofrecen distintas conferencias, talleres y material didáctico con el fin de que exista mayor claridad respecto al uso de los distintos servicios financieros y el manejo responsable de los mismos. La CONDUSEF por su parte ofrece cursos y diplomados en educación financiera en su portal de Internet de forma gratuita.

En el sector privado son doce instituciones bancarias en el país que cuentan con programas de educación financiera en los cuales se imparten conferencias, talleres y cursos, se elaboran guías, y disponen de portales y simuladores al público con el propósito de enseñar a manejar finanzas saludables.

En el sector educativo, sin embargo, no se le ha dado el impulso necesario para que desde una temprana edad se desarrolle una cultura financiera. Es necesario que se incluya en los planes de estudio de las instituciones educativas este tipo de formación para los alumnos.

Ahora bien, en México, muchos de los estudiantes universitarios tienen como requisito para titularse el cumplir con servicio social o prácticas profesionales. Ante esto, se tiene una enorme ventana de oportunidad para vincular a los estudiantes de la carrera de Contaduría con la Secretaría de Educación Pública (SEP), SHCP y la CONDUSEF con la finalidad de apoyar a ambas secretarías y a la comisión en la labor de impartir educación financiera en las escuelas del país mientras cumplen con sus horas de servicio social o con sus prácticas.

La SEP por su parte deberá de incluir en los planes de estudio de las escuelas una materia o taller de educación financiera y SHCP y la CONDUSEF deberán apoyar brindando material didáctico e informativo. Los estudiantes de Contaduría tendrán que poner en práctica sus conocimientos y enseñar varios conceptos, por ejemplo, ahorro, préstamo, intereses, presupuesto, títulos y operaciones de crédito, cómo hacer uso adecuado de una tarjeta de crédito o débito y de préstamos bancarios, impuestos, entre otros, adecuado al nivel educativo del que se trate.

El Contador Público ha guardado por años una relación muy estrecha con las Finanzas, no obstante la incursión del primero en materia de educación financiera no ha sido tan notable, pero ante la actual demanda por una educación financiera de calidad, el Contador Público, como experto en las áreas financieras y fiscales, guarda un papel fundamental en el apoyo a la investigación, desarrollo, implementación y mejora continua de propuestas que tengan como propósito el optimizar la educación financiera en México para lograr un mayor nivel de cultura financiera.

La profesión del Contador lo obliga a tener una visión integral ya que debe enfocarse, no solamente a la empresa misma, sino también al entorno global. Por esto mismo es que está capacitado para realizar un análisis crítico respecto a la calidad de la educación financiera, pudiendo identificar áreas de oportunidad y comunicar todo esto a distintos organismos afines a su profesión, por ejemplo el Instituto Mexicano de Contadores Públicos (IMCP), el Colegio de Contadores Públicos de México (CCPM) o inclusive la misma CONDUSEF y SHCP, por nombrar algunos, con lo que se presenta la oportunidad de fomentar el diálogo y la investigación de nuevas propuestas en pro de una mejor educación financiera e inclusive del sistema financiero.

Además, la educación financiera debe ser evaluada constantemente con el fin de garantizar que sea de calidad y de asegurarse que cubre las necesidades existentes de educación en temas financieros. La evaluación puede ser posible con la colaboración del Contador Público con los organismos tanto públicos como privados que se encuentren impartiéndola.

En pocas palabras, el Contador Público representa un enlace entre la sociedad y las instituciones, facultado para tratar un tema tan especializado y de interés general como lo son las finanzas y en este caso en particular, educación financiera.

BENEFICIOS DE IMPARTIR EDUCACIÓN FINANCIERA Y CREAR CULTURA FINANCIERA

Crear una cultura financiera trae grandes beneficios tanto a nivel personal como a nivel macro, es decir, a la economía nacional.

Impartir educación financiera propicia el que las personas mejoren su calidad de vida al contar con las herramientas necesarias para poder tomar decisiones conscientes e informadas para la planeación de sus recursos del día a día y a futuro. De igual manera tienen mayor conocimiento de los productos y servicios financieros, que se traduce en una mayor participación en las instituciones del sector financiero del país.

También el tener una cultura financiera fortalece la protección al consumidor. Ayuda a que los consumidores o usuarios de productos y servicios financieros sean menos propensos a engaños, abusos y/o fraude.

El sector financiero por su parte, conociendo mejor las necesidades de los usuarios, podrá mejorar su oferta de productos y servicios lo que les da lugar a un aumento de su competitividad, a un mejor desempeño económico y un incremento en sus ingresos, por lo que estas a su vez tendrán una mayor penetración en la economía nacional.

El sistema financiero es de gran relevancia para la economía porque forma parte del circuito económico, mismo que el Programa de Educación Financiera de El Salvador define como “aquel en el que interactúan diferentes agentes económicos privados y públicos que producen bienes y servicios en la economía, con aquellos que los consumen.” Dicha participación en el circuito económico es esencial para promover el desarrollo de la economía del país.

El sistema financiero pone en contacto a los ahorradores con los inversores y consumidores a través de la captación, canalización y asignación de recursos, es decir, por medio de su función de intermediación provee de recursos que permiten el desarrollo y el fortalecimiento de los distintos sectores productivos.

CONCLUSIONES

Es evidente que en México no se ha tenido la iniciativa suficiente para promover una cultura financiera, debido en parte a que la educación financiera que actualmente se imparte no ha tenido un gran impacto dentro de la sociedad.

Se dice que la educación comienza en la familia, y por esto mismo es importante que desde ella se busque el fomentar una cultura financiera entre sus miembros con conceptos básicos, por ejemplo de ahorro, préstamo y presupuesto. Sin embargo esto no es suficiente, es necesario que las instituciones educativas incluyan una materia referente a educación financiera en su currículo para todos los niveles de educación, adaptada a cada uno de estos. Sería muy beneficioso ya que representa el aprender sobre temas que se viven e impactan en nuestras vidas diarias.

La educación financiera es la principal manera de crear una cultura de finanzas sanas entre todos los estratos y sectores de la sociedad para que puedan mejorar su desempeño y bienestar económico, pues una sociedad educada financieramente estará mejor preparada para afrontar situaciones diarias y a futuro que afectan a su patrimonio y el de sus familias.

Es importante que la participación de la sociedad en el sistema financiero aumente porque al hacerlo se fortalece y le permite tener una mayor captación de recursos. Con esto aumenta la asignación de recursos que resulta en la activación de otros sectores productivos, impulsando así, el desarrollo económico de México.

Estamos en nuestro derecho de exigir una mayor y mejor promoción e impartición de educación financiera y es nuestra obligación el poner de nuestra parte para que esto suceda y alcance los niveles necesarios, con el objetivo de que se haga de la educación financiera un hábito en casa y en las escuelas porque las decisiones financieras que un individuo toma afectan tanto en el entorno personal, familiar e incluso macroeconómico.

Carina Reeding Alvarado

Segundo lugar del 11vo Concurso de Ensayo Universitario

Universidad Panamericana

 

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